2023 en jouw pensioen

Heb je al op je loonstrook gekeken wat de ‘prijs’ is van je pensioen in 2023? Elk jaar zijn er wat aanpassingen in de parameters in de pensioenregeling. Dat heeft te maken met fiscale aspecten, maar ook met de uitkomst van de arbeidsvoorwaardenonderhandeling van TNO.
Op 1 januari 2023 is een aantal parameters in de pensioenregeling aangepast. Ook is de nieuwe afspraak rondom de pensioenpremie in combinatie met de pensioenopbouw verwerkt.
Sinds het aflopen van de vijfjarige premieafspraak in 2020, wordt vanaf 2021 jaarlijks de premieafspraak vastgesteld. De hoogte van de premie wordt bepaald door de sociale partners van TNO (Raad van Bestuur TNO en de Ondernemingsraad).
Dit is gewijzigd op 1 januari 2023:
- Sociale partners van TNO (Raad van Bestuur en de Ondernemingsraad) hebben besloten om de pensioenopbouw hetzelfde te houden: 1,50% net als in 2022.
- Om een pensioenopbouw van 1,50% te kunnen realiseren, moest de totale pensioenpremie met een fractie verhoogd worden naar 20,34% (was 20,33%). Deze premie betaal je niet volledig zelf; een deel hiervan betaalt de werkgever. En er wordt rekening gehouden met de premievrije voet.
De ambitie van het Pensioenfonds is een opbouw van 1,75% zoals voor 2021. Pensioenen zijn afgelopen jaren echter duurder geworden. Als de opbouw gelijk zou blijven, zou de totale pensioenpremie maar liefst 24% zijn. Nu is dat 20,34%.
- Het ‘drempelbedrag’ ook wel franchise is vanaf 1 januari 2023 € 16.878 (was € 15.700). Dit is het bedrag waarover je geen pensioen opbouwt. Dit bedrag is ongeveer gelijk aan de AOW-uitkering die je vanaf je AOW-leeftijd van de overheid ontvangt.
- Het (wettelijk) maximale bedrag waarover je ouderdoms- en partnerpensioen kunt opbouwen wordt jaarlijks geïndexeerd. In 2023 is dat € 128.810. Verdien je meer? Dan kun je bijvoorbeeld bij Pensioenfonds TNO via de Netto Pensioenregeling je pensioen aanvullen. Ook is er een aanvullende verzekering voor het partner- en wezenpensioen.
- Goed om te weten: het partnerpensioen is niet gewijzigd. Normaliter zou bij overlijden van een medewerker voor de hoogte van het partnerpensioen worden uitgegaan voor de resterende duur tot aan de AOW-datum van 70% van 1,50%. Sinds 2021 geldt de afwijkende afspraak van een fictieve opbouw van 1,75% pensioenopbouw en niet 1,50%.
Bekijk de wijzigingen In de vernieuwde portal van Pensioenfonds TNO kun je de gevolgen van de wijzigingen per 2023 al zien. Ga naar ‘Mijn pensioen’ en log in met je DigiD. Op basis van jouw gegevens in de portal kun je dan voor jezelf bepalen of uiteindelijk genoeg pensioen wordt opgebouwd. Heb je problemen met inloggen, neem dan contact op met onze pensioenuitvoerder AZL.
Een uitgebreide toelichting op alle wijzigingen lees je in het nieuwsbericht Wat is gewijzigd in pensioenregeling van 2023?. Ook wordt daarin een rekenvoorbeeld gegeven van wat deze aanpassingen betekenen voor je pensioenopbouw.
Extra ruimte voor inleg Extra Pensioen Doordat de hoogte van de pensioenopbouw is verlaagd, is er meer ruimte ontstaan voor inleg in de bruto Extra Pensioenregeling. Op basis van je persoonlijke gegevens kun kijken hoeveel ruimte de pensioenregeling voor jou op dit punt biedt.
Hoe zit het met de ambitie van het Pensioenfonds? Ondanks de lagere pensioenopbouw sinds 2021, die is bepaald door de hoogte van de pensioenpremie bij de arbeidsvoorwaardenonderhandeling van TNO, wil Pensioenfonds TNO benadrukken dat de ambitie een pensioenopbouw van 1,75% en een partnerpensioen van 70% van 1,75% is. Deze ambitie is dan ook expliciet gemaakt in het pensioenreglement van Pensioenfonds TNO van 2023. We hopen dat we in de nabije toekomst weer een pensioenopbouw kunnen realiseren van 1,75%.


Extra Pensioen of TOP?

Even een paar dingen checken
1
Wil je vrijwillig extra pensioen sparen? Benut je fiscale ruimte. Omdat niet alle fiscale ruimte wordt gebruikt voor het middelloonpensioen, heb je fiscale ruimte om vrijwillig extra pensioen te sparen. Hoeveel dat is, hangt af van je salaris en je leeftijd aan het eind van 2022 en de fiscale tabellen in 2023. Je hebt hierover als deelnemer een brief ontvangen in je online pensioenportaal van Pensioenfonds TNO.
Lijkt het je wat om je fiscale ruimte benutten? Dan kun je daarmee Extra Pensioen sparen. Geef dat door in FlexDirect. Het is belangrijk dat het bedrag niet hoger is dan het bedrag uit de brief.
2
Wil je eerder stoppen met werken? Kies de juiste TOP-LifeCycle Mix. Speciaal voor deelnemers die tussen 1996 en 2006 met de TOP-regeling mee hebben gedaan, hebben we een tip. Zit je erover te denken om het kapitaal in te zetten om voor je AOW-leeftijd eerder te stoppen met werken, dan is het raadzaam om je LifeCyle Mix daarop aan te passen. Neem hiervoor contact op met Nationale Nederlanden Investment Partners (inmiddels onderdeel van Goldman Sachs). Benut ook de pensioenplanner bij ‘Mijn pensioen’ om scenario’s te bekijken. Je vindt ‘Mijn pensioen’ rechtsboven op de site van Pensioenfonds TNO.
3
De ontwikkeling van jouw kapitaal in 2022: check de impact. In 2022 was er sprake van een stijgende rente en dalende beurskoersen. Dit heeft gevolgen voor de ontwikkeling van jouw kapitaal als je meedoet aan de regeling Extra Pensioen en/of Netto Pensioen en/of TOP-kapitaal hebt. Alle LifeCycles hebben slecht gepresteerd. Log in bij NN IP om te zien hoe jouw kapitaal ervoor staat.
Gebruik je het TOP-kapitaal voor de aankoop van levenslang ouderdomspensioen dan zijn de gevolgen beperkt. Dat geldt dus ook voor je eventuele Extra Pensioenkapitaal en je Netto Pensioenkapitaal. Wil je het kapitaal inzetten om eerder te stoppen met werken, dan levert een omzetting naar een TOP-uitkering op dit moment minder op dan in januari 2022.

Bedrag ineens: nog even geduld

De ingangsdatum van de nieuwe wet die het mogelijk maakt om maximaal 10% van je opgebouwde pensioen in één keer op te nemen, is weer uitgesteld.
Je hebt er misschien al eens over gehoord. Er is een wet in de maak waarmee je aan het begin van je pensioen een bedrag in één keer mag opnemen. Toch moet je nog even geduld hebben. De nieuwe verwachte ingangsdatum van de wet ‘Bedrag ineens’ is uitgesteld naar 1 januari 2024. Als je overweegt om binnenkort met pensioen te gaan, is dat belangrijk om te weten.
Als je in 2023 of 2024 met pensioen wilt Je kunt natuurlijk gewoon met pensioen gaan. Het enige is dat je dan géén gebruik kunt maken van de mogelijkheid om maximaal 10% van je pensioen in een keer op te nemen. Er zijn natuurlijk wel andere opties, zoals een hoog-laagpensioen of een AOW-overbruggingspensioen.
Wil je wel graag een deel van je pensioen in één keer opnemen, dan kun je ervoor kiezen om pas in 2024 met pensioen te gaan. Dan is de mogelijkheid van een bedrag ineens opnemen waarschijnlijk wél een keuzemogelijkheid. Je kunt dat bedrag dan bijvoorbeeld gebruiken voor een mooie reis, een verbouwing, een grote aankoop of misschien aflossing van je hypotheek.
Waar je rekening mee moet houden Als je te zijner tijd kiest voor ‘Bedrag ineens’ zijn er ook een paar punten waar je rekening mee moet houden:
- Het pensioen dat je de rest van je leven elke maand van ons fonds krijgt wordt lager.
- Het bedrag dat je opneemt telt mee voor de belasting en wordt opgeteld bij jouw inkomen.
- Je betaalt hierdoor – in het kalenderjaar waarin je het bedrag ineens krijgt – meer belasting.
- Toeslagen die je in dat jaar krijgt (zoals huur- of zorgtoeslag) kunnen lager worden; misschien moet je zelfs iets terugbetalen.
- Ook een uitkering kan lager worden.
- De zorgpremie die wordt ingehouden op jouw pensioen, wordt hoger.
- Als je een bedrag ineens opneemt, kun je niet meer kiezen voor een tijdelijk hoger (of lager) pensioen. Ook de combinatie met een AOW-overbruggingspensioen is niet mogelijk.
Al is de nieuwe regeling ‘Bedrag ineens’ nog niet ingegaan, het is wel goed om alvast rekening te houden met de voor- en nadelen. Wil je hier meer over weten? Neem dan contact met onze klantenservice van AZL. Het telefoonnummer is 088 – 116 2401 of mail naar pf-tno@azl.eu. Zodra meer bekend is over de definitieve ingangsdatum, dan zullen we je daarover via de site en de Life & Pension informeren.


Onderweg naar je nieuwe pensioen

Achter de schermen zijn we net als bij andere pensioenfondsen hard bezig met de voorbereidingen op het nieuwe pensioenstelsel. Wat is de stand van zaken?
Op 22 december is de Wet toekomst pensioenen aangenomen door de Tweede Kamer. Dat betekent dat de wet nu stapsgewijs behandeld wordt in de Eerste Kamer. Ondertussen gaan wij ook door met alle voorbereidingen.
Net voor de jaarwisseling hebben we een mailing verstuurd met een update aan de hand van 4 concrete vragen. Waar hebben we ons afgelopen jaar op gericht, waar staan we nu, wat kun je komend jaar verwachten en wat als je meer wilt weten. Je kunt deze update over het nieuwe stelsel teruglezen op onze site. Op dit moment zitten we dus al ver in de verkenningsfase. Achter de schermen gebeurt dus veel.
Beoordeling van de 2 contractvormen Er staan de komende tijd weer diverse overleggen en afstemmomenten gepland met onze sociale partners. Deze staan in het teken van de kwalitatieve beoordeling van de 2 mogelijke contractvormen. De sociale partners moeten daaruit gaan kiezen; wij zorgen voor de voorbereiding. Deze voorbereidingen bestaan onder meer uit een besliskader met 7 elementen: pensioenresultaat, solidariteit, keuzevrijheid, uitvoerbaarheid, uitlegbaarheid, beleggingsbeleid en wendbaarheid. Op basis van een aantal principes en uitgangspunten bij deze elementen komt een voorkeurscontract inzicht. Naast deze kwalitatieve beoordeling, komen er ook nog berekeningen bij. De Raad van Bestuur en de Ondernemingsraad van TNO maken op basis van alle informatie uiteindelijk de keuze.
We houden je op de hoogte Wij gaan dus verder met alle betrokken partijen om alles zo goed mogelijk voor te bereiden. Zodra hier nieuws over is of over de wet en gevolgen voor deelnemers en pensioengerechtigden, organiseren we een aantal webinars. We houden je dus op de hoogte.
Wil je meer weten? Alle informatie vanuit Pensioenfonds TNO hebben we voor je verzameld in een Special. Ook is er een site met alle algemene informatie over het nieuwe stelsel. Dus wil je meer weten? Begin hier, dan kun je kiezen. Je kunt daar ook altijd komen via de button ‘Nieuw pensioenstelsel’ op onze homepage.

Cijfers

Hoe financieel gezond is Pensioenfonds TNO? Aan de hand van deze cijfers krijg je een indruk van hoe jouw pensioenfonds ervoor staat. Dat is belangrijk, want het gaat over jouw pensioen, jouw toekomst.
130,6%
Beleidsdekkingsgraad Een belangrijke graadmeter van de financiële gezondheid van een pensioenfonds is de beleidsdekkingsgraad. Dit is de gemiddelde dekkingsgraad van de afgelopen 12 maanden. Als dit getal 100% is, dan is er precies genoeg om aan alle verplichtingen te kunnen voldoen. Eind december 2022 stond de beleidsdekkingsgraad op 130,0% en eind februari was die gestegen naar 130,6%. We hebben dus genoeg reserves om schommelingen in het vermogen goed op te kunnen vangen. Wel is er een afvlakking van de beleidsdekkingsgraad in januari door de indexatie. In de grafiek zie je het verloop van de beleidsdekkingsgraad van afgelopen maanden.
0,85%
Rendement Een ander belangrijk cijfer is het rendement. Hoe doen de beleggingen van Pensioenfonds TNO het? In 2022 was het jaarrendement 1,65%. De eerste twee maanden van 2023 was het rendement 0,85%. Doe je mee aan de Extra of Netto Pensioenregeling? Dan bouw je voor eigen risico kapitaal op bij Nationale Nederlanden Investment Partners (NN IP). Het gemiddelde rendement van dat kapitaal in 2022 was -20,96% en in februari 2023 was het rendement -3,05%. Bij NN IP (sinds april 2022 onderdeel van Goldman Sachs) kun je zien hoe jouw kapitaal ervoor staat.
Hoe ontwikkelt de markt? De eerste twee maanden van 2023 hebben de beleggingen per saldo een licht positief rendement behaald. Januari was de beste januari beleggingsmaand in decennia. Februari was daarentegen sterk negatief. Per saldo is dat een licht positief rendement. Dit is met name veroorzaakt door de combinatie van de inflatiecijfers en het verwachte monetaire beleid van centrale banken. Deze twee factoren hebben veel invloed hebben op de marktontwikkelingen. Samen met de rente zullen dit de dominante thema’s van 2023 zijn.
Wil je meer weten? Volg het nieuws op de site.